Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) - это сервис, с помощью которого Банк России информирует кредитные организации о том, насколько рискованную деятельность ведет тот или иной клиент с точки зрения антиотмывочного законодательства. Банк России на основании собственных аналитических данных распределяет всех клиентов банков на три группы в зависимости от уровня риска: низкую, среднюю и высокую (зеленую, желтую и красную). Банки могут учитывать эту информацию, когда оценивают уровень риска клиента и определяют режим работы с ним.

Банк России относит каждое юридическое лицо (каждого индивидуального предпринимателя) к одной из трех групп риска совершения подозрительных операций: низкой, средней, высокой степени (уровню) риска – «зеленая», «желтая», «красная» группы соответственно (статья 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Как работает платформа?

Алгоритмы машинного обучения, используемые платформой:

1. Градиентный бустинг решающих деревьев (CatBoost):

• Используется для расчета уровней риска клиентов.

• Алгоритм позволяет эффективно обрабатывать большие объемы данных и выявлять сложные зависимости.

2. Проактивное внедрение новых сценариев:

• Платформа постоянно обновляет и внедряет новые сценарии расчета уровней риска.

• Это позволяет адаптироваться к новым схемам подозрительных операций.

3. Постоянная тонкая настройка моделей:

• Модели оценки рисков регулярно актуализируются и переобучаются.

• Это обеспечивает высокую точность и релевантность выявленных рисков.

Соответственно, когда платформа выявит «подозрительные операции», о которых говорилось в нашей предыдущей статье Как не допустить блокировки счетов: что такое подозрительные операции и как банки действуют при их выявлении (ссылка), к кредитной организации поступает информация, в результате которой к субъекту банковских операций могут быть применены следующие меры:

• Запрет на осуществление расходных операций.

• «Заморозка» остатков денежных средств на счетах.

• Отключение доступа к платежным сервисам

При этом субъект, к которому применены ограничительные меры вправе оспорить решение кредитной организации следующими способами:

- Чтобы оспорить применение ограничительных мер клиент вправе обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России.

- При принятии Межведомственной комиссией решения не в пользу клиента, он вправе обратиться в суд.

Следует уточнить, что информация платформы ЗСК является для банков вспомогательной (пункт 2 статьи 7.6 Федерального закона № 115‑ФЗ), окончательную оценку добросовестности бизнеса своих клиентов с точки зрения «антиотмывочного» законодательства они присваивают самостоятельно.

Клиентам с низкой степенью (уровнем) риска банк не вправе отказать в открытии счета, проведении операции по переводу денежных средств, если контрагентом клиента также является низкорисковый клиент. С клиентом, отнесенным к «зеленой» группе, кредитная организация не может расторгнуть договор банковского счета (пункт 2 статьи 7.7 Федерального закона № 115‑ФЗ).

Клиентам со средней степенью (уровнем) риска банк может отказать в проведении операции или в заключении договора банковского счета (вклада) в случае возникновения подозрений, что целью совершения операции или заключения договора является ОД/ФТ (пункты 3 и 4 статьи 7.7 Федерального закона № 115‑ФЗ).

Если по оценке банка и Банка России у клиента высокая степень (уровень) риска, то кредитная организация применяет к такому юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) меры, предусмотренные пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ:

•  банк не проводит операции, за исключением перечисленных в пункте 6 статьи 7.7 Федерального закона № 115‑ФЗ;

•  при закрытии счета банк не выдает деньги / не перечисляет на другой счет;

•  банк прекращает действие банковских карт и электронных кошельков;

•  банк прекращает использование ДБО в целях составления, удостоверения и передачи в банк распоряжений на перевод денежных средств.

Банк обязан в течение 5 рабочих дней проинформировать клиента о том, что он отнесен Банком России к группе с высокой степенью (уровнем) риска, и сообщить о применении мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ, а также о наличии права обратиться в межведомственную комиссию (МВК), созданную при Банке России, с заявлением об отсутствии оснований для применения к нему мер (пункт 8 статьи 7.7 Федерального закона № 115‑ФЗ).

Применение мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ, не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности банка за совершение соответствующих действий (пункт 10 статьи 7.7 Федерального закона № 115ФЗ).

Что делать, если я высокорисковый клиент?

1. Получите информацию от банка

• Уведомление: Банк обязан проинформировать вас о применении мер в течение 5 рабочих дней. В уведомлении будет указано, что вы отнесены к группе с высокой степенью риска и какие меры применены.

• Право на реабилитацию: В уведомлении также будет указано ваше право обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России для обжалования примененных мер.

2. Подготовьте документы для обжалования

• Соберите документы: Подготовьте документы, подтверждающие отсутствие оснований для применения к вам мер. Это могут быть финансовые отчеты, договоры с контрагентами, сведения об арендодателе, показатели финансовой отчетности и другие документы, которые могут подтвердить вашу добросовестность.

• Заявление в МВК: Направьте заявление в МВК через Банк России. Заявление должно содержать сведения о вас, дате применения мер, сведения о банке, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего заявление, и сообщение банка о применении мер.

3. Направьте заявление в МВК

Способы подачи заявления:

• обратиться в интернет-приемную Банка России, указав тему жалобы «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с 115-ФЗ» (документы могут быть направлены несколькими обращениями и в сжатом виде).

• Почтой России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.

• В экспедицию Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1.

4. Ожидайте решения МВК

• Срок рассмотрения: МВК рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России.

• Решение МВК: Вам могут сообщить о решении об отсутствии оснований для применения мер (в вашу пользу) или о наличии оснований для применения мер (в пользу банка).

5. Действия после получения решения МВК

Позитивное решение: Если МВК приняла решение в вашу пользу, банк обязан в течение одного дня после получения информации о решении МВК направить сообщение в Росфинмониторинг и снять ограничения.

Негативное решение: Если МВК приняла решение в пользу банка, вы можете обжаловать это решение в судебном порядке.

6. Продолжайте работу с банком

• Представьте дополнительные документы: Если у вас появятся новые документы или обстоятельства, которые могут подтвердить вашу добросовестность, представьте их в банк.

• Соблюдайте рекомендации: Следуйте рекомендациям по снижению рисков повышенного внимания банка, таким как своевременное представление документов, проверка контрагентов, минимизация наличных расходов и другие.

7. Возможные операции для высокорисковых клиентов

Если меры все еще применяются, вы можете проводить следующие операции:

• Уплата налогов и сборов.

• Оплата труда работников.

• Денежные выплаты, связанные с гарантиями и компенсациями.

• Операции в целях исполнения обязательств перед банком по кредитному договору.

• Операции для обеспечения жизнедеятельности ИП и членов его семьи.

• Списание денежных средств для погашения текущих расходов при ликвидации.

• Настоятельно рекомендуем воспользоваться «Методическими рекомендациями для предпринимателя 3.0». Эти рекомендации, разработанные Банком России совместно с ведущими организациями, помогут вам:

• Понять причины ограничений: Узнайте, почему банк мог ограничить операции, включая нарушения налогового законодательства и подозрения в отмывании доходов.

• Узнать о платформе «Знай своего клиента»: Поймите, как Банк России оценивает риски клиентов и какие меры могут быть применены.

• Пройти процедуру реабилитации: Следуйте инструкциям по обжалованию решения банка и восстановлению доступа к счету, включая обращение в Межведомственную комиссию (МВК).

• Снизить риски: Получите практические советы по снижению рисков, такие как своевременное представление документов и проверка контрагентов.

Юристы компании «Сфера Права» имеют огромный опыт сопровождения бизнеса, взаимодействия с госорганами и судебного представительства, в частности в настоящее время наша компания погружена в практические вопросы, связанные с ликвидацией компаний из-за блокировки счетов и отнесения компаний к высокому риску совершения подозрительных операций.

Надеемся, что данные вышеуказанные рекомендации помогут вашему бизнесу минимизировать риски совершения банковских операций и будут полезны.

А в случае, если у вас возникли вопросы, либо ситуация с блокировкой счетов (риском блокировки), записывайтесь к нам на консультацию!